互联网化倒逼银行信用卡加速转型

  近年来，互联网金融，尤其是消费金融产品的快速发展令市场一度对银行信用卡的地位感到担忧，也倒逼信用卡加速互联网化转型。据北京银监局16日发布的公告，北京辖内信用卡专营机构积极转型升级，既发挥自身优势，也借鉴互联网创新理念，应用先进科学技术，开展跨界合作。

  移动支付在近年的快速发展，已经令不少人的钱包“下岗”。根据联合国贸易与发展会议最新发布的一份报告，很快全球使用智能手机进行移动支付的比例就会超过传统的信用卡支付方式。在国内，以支付宝和微信为代表的支付巨头，更是在几年时间内渗透到人们方方面面的生活场景中，有市场人士甚至发出“传统信用卡已经到了强弩之末”的感叹。

  充满危机感的银行开始纷纷“联姻”互联网公司。公开资料显示，仅今年来，就有包括工农中建在内的近十家银行相继与阿里、京东、百度、腾讯等互联网公司牵手，其中联名信用卡是一个主要的合作产物。

  “银行与互联网机构的合作能起到互相促进的作用。”信用卡市场资深研究人士董峥对北京商报记者表示，对于银行而言，可以借助互联网机构扩大获客渠道，同时增添消费场景，提高信用卡用户的活跃度。

  这两点也在北京银监局的公告中被提及。北京银监局表示，在联合获客和营销方面，银行利用互联网企业流量入口、消费场景优势，通过大数据精准营销，结合机器学习等人工智能技术，建立以数据为驱动、模型为核心的自动化、智能化、全方位、多渠道的精准营销模式，全方面提升营销效率；在产品创新方面，与互联网企业深度融合，结合自身的优势实施差异化发展策略，发展各类在线嵌入消费场景的消费金融产品。

  不过，董峥也表示，支付机构仍存在市场短板，例如高端客户购买贵重物品时，多数还是会选择直接用信用卡刷卡支付，“目前移动支付覆盖的消费场景更多还是小额、高频的日常消费。”此前一位国有大行信用卡总经理也曾表示，虽然这几年支付宝、微信支付的发展特别快，但它们最后绑定的还是信用卡账户。也就是说，即便很多人很久都没有使用信用卡了，但互联网孕育出的社会支付需求，依然在带动银行信用卡发卡量和交易额的快速增长。

  而作为银行的一种小额贷款，风控也是信用卡部门不得不考虑的问题。业内人士表示，相比互联网机构，银行的风控能力还是较为强大的。董峥分析称，如上述提到的高端客户在购买贵重物品时多数仍选择信用卡支付方式，就是因为银联的网络系数相对还是较高，这是长期以来它的优势所在。上述国有大行信用卡总经理也坦言，“我们干了12年信用卡，越干到后来心里压力越大，觉得要用各种各样的技术来防范风险，但我们接触到的一些互联网金融公司对金融风险的意识还不到位。而对风险控制的把握也正是银行信用卡互联网化转型的基础之一。”

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