传统“信用卡”业务如何应对互联网的竞争？

  最近，有相关人士对信用卡的模式提出一种看法：信用卡是“羊毛出在猪身上、牛买单”的模式。

  羊毛出在羊身上的部分：指消费者使用信用卡给银行带来的直接收益，有以下几种：

  一、利息收入。

  二、手续费收入。包括分期付款手续费、年费等。

  三、惩罚性费用。包括逾期还款惩罚金、超额透支罚金等。

  四、合约商户的交易额回佣。

  羊毛出在猪身上的部分：指信用卡引流、吸引更多客户给银行带来的额外收入：

  一、客户更倾向于选择有信用卡业务的银行，在这些银行开户进行储蓄或者进行其他金融投资，获取收益。

  二、信用卡将资金留在了银行，银行可以继续利用这些资金放贷款。

  牛买单：和发卡银行联名的商户会给信用卡用户额外的赞助。

  众所周知信用卡分为多级，越高级的卡额度越大，同时也享受更多优惠和服务。(例：花间会联名的白金卡、钻石卡用户可以享受超过万家洗浴中心、夜总会的消费五折和专享服务。(此处手动狗头))

  为什么“信用卡”要提供用户“先消费后还款”这样的服务?

  “先消费后还款”可以有效降低消费者在付费时的痛苦，从而进行更多消费，银行可以获得更多回佣、手续费、利息等收入，也能提高客户黏性。

  银行如何跟互联网金融服务中类似信用卡的业务竞争

  问怎么看待传统“信用卡”业务该如何应对与诸如“花呗”、“借呗”的竞争?

  以我的观察，信用卡的直接对手，并非诸如花呗与借呗的金融服务。或者说它们不在一个次元中。

  1、用户群及额度不同

  信用卡的用户需要严格的审核以及偿还能力证明，以高中生为例，可以说是几乎没有可能办理信用卡的。然而，高中生却不用太大障碍就可以使用花呗。可以说，信用卡要吸引的，是能够提供以万为基本单位的资金的拥有者，而花呗吸收资金，可以说以用户数量取胜，额度多不超过万元。

  2、使用领域不同

  信用卡作为一项金融产品，可以说完全成为了货币的替代品，在实体与虚拟的任何领域，难能寻得不能使用信用卡的。然而诸如花呗，借呗的服务，由于体量原因，目前还只是局限于日常消费领域，可能也难以向上发展。

  由于这两个根本的不同，我想在这一阶段，信用卡与诸如花呗，借呗的金融服务没有直接的竞争关系。我想有信用卡的人，可能也会在便利店消费时动用花呗，然而这不妨碍他将数以万计的资金存储于信用卡中进行奢侈品消费。而对于一部分花呗、借呗用户来说，银行也不愿意冒着增加呆账坏账的风险去给他们开通信用卡。

  如果说从花呗、借呗的出现以及目前可以说成功的发展能够让信用卡借鉴到什么的话，我想那就是开发在线服务及app,比如信用卡完全虚拟化等等，来吸引用户。在两者商业模式的巨大差异前，任何尝试同化的想法(比如降低办理信用卡门槛)我觉得都难以实现。

  以上就是小编为大家带来的相关人士的看法，仅做参考。

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