金融315：银行信用卡、理财成双雷区

  在2019年“有什么排查什么，查实什么整治什么，有什么问题解决什么问题”的乱象整治运动中，银行业除了存在与保险业的共性问题，如非法营销、泄露信息、内部管理等，其乱象还集中存在于两个方面：

  一是不当宣传和误导销售。比如，对产品和服务宣传时引用不真实不准确的数据和资料，对过往业绩进行虚假或夸大表述；对资产管理类产品明示或暗示保本、无风险或者保收益。

  二是有意针对低收入人群开展信用卡业务，发展高风险用户。比如，过度向没有还款能力的在校大学生营销信用卡，额度管控不审慎；为资信状况不佳或已有多头授信的客户发放高额额度；过度营销分期业务等。

  中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子向《经济》杂志、经济网记者表示，银行领域侵害消费者权益的现象主要集中于理财产品的过度宣传（如夸大收益、忽略风险）、信用卡以及其他消费信贷领域的过度授信、与第三方机构特别是外部科技公司的合作不规范等。

  《经济》杂志、经济网记者在黑猫投诉上检索消费者对银行的投诉条目，共有123146条，“理财产品”有971条，用“信用卡”作为关键词检索共有14507条。在聚投诉平台关于“理财产品”的投诉帖为1582条，关于“信用卡”的投诉帖为10000条。

  在这些投诉平台上，银行在销售保险产品上也常为消费者诟病。

  邮储银行和农业银行就因为这个问题领到2020年“开年三单”中的两单。

  《经济》杂志、经济网记者了解到，邮储银行存在的违法违规行为主要是违反审慎经营规则，可回溯制度执行不到位，制度落实文件制定滞后，可回溯视频未传递给保险公司或缺失，质检不合格业务占比较高。

  在邮储银行代理的人保寿险涉及可回溯管理的业务中，人保寿险共质检60226笔。其中，最终质检不合格59083笔，质检不合格率98.1%；合格件仅1143笔，其中包括经补录合格的566件。

  除了经营方面，邮储银行还存在欺骗投保人的问题。具体体现在保险产品的销售上。

  邮储银行如东县支行销售人员存在对分红型保险产品承诺固定收益的问题，在投保单号为003717626859319和003717626966319（人保寿险鑫禧两全保险）的业务视频中，销售人员介绍“这是一款收益保证型产品，2年不退保，且中途不领取，年化综合收益率可达3.2%-3.4%”，但实际该产品的分红是不确定的。

  对此，银保监会针对其违反审慎经营问题给对邮储银行总行罚款50万元；对于欺骗投保人的行为，对邮储银行如东县支行罚款30万元。

  农业银行同样存在违反审慎经营问题，涉及可回溯制度执行不到位，可回溯基础管理不到位，部分可回溯视频质检结果未反馈给保险公司。

  2018年1月至10月，农业银行代理的中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称“人保寿险”）保险业务中，农业银行自行抽查质检2814件，不合格184件，其中补录后合格151件，最终不合格33件。有1976件向人保寿险反馈了质检结果。

  同样，因为违反审慎经营，农行被罚款50万元。而其还存在虚假代理业务的行为。因此，银保监会对农业银行安阳县支行罚款50万元，农业银行巩义市支行罚款50万元，农业银行平顶山湛河支行罚款50万元。

  “总体来看，经过近年来的严监管政策，银行领域侵害消费者权益的现象有所好转。但是对于本轮自查自纠整顿的具体效果还有待观察。”李广子表示。

  而在消费者信息保护方面，作为持牌金融机构，银行在一直比较审慎，总体情况良好。

  但李广子表示，一个值得注意的现象是，随着近年来金融与科技融合程度的加深，银行业务呈现出明显的线上化、网络化趋势。“银行与外部科技公司的合作也在不断加强，部分银行依托外部科技公司的力量打造自身的业务系统。受此影响，未来银行业安全的风险会有所上升，要给予重视。”

  而监管部门在整治乱象中特别提及了金融领域的微腐败问题。

  “微腐败这是老问题了。可能的整治办法是：一是加强科技手段的应用，逐步降低人工干预，一些互联网银行在展业过程中已经能够做到零人工干预；二是加强内控稽查，对出现的问题及时进行纠正。”李广子表示，随着金融竞争的增加，银行业务已经逐渐从“卖方市场”向“买方市场”过渡，这种微腐败行为也有望减少。