揭露各大银行信用卡营收的内幕！

毫无疑问的结论是，银行的信用卡业务真是赚钱的机器！

根据轻金融的统计数据，相同的100元贷款，2022年信用卡业务创造的营业收入是其他零售贷款的好几倍。具体来看，中信银行达到7.58倍，浦发银行6.40倍，光大银行和招商银行分别为4.5倍和2.4倍。

然而，各家银行的信用卡业务每年营业收入究竟有多高？信用卡收入在整体零售收入中占比又有多大？

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13家银行信用卡业务收入超过400亿元

从信用卡的收入来源来看，主要包括贷款、交易、分期等环节中产生的分期收入、循环利息、佣金收入等。客户的透支余额、消费额等是信用卡产生利息收入和非利息收入的基础，因此与最终的信用卡营业收入密切相关。

目前，只有招商银行、中信银行、光大银行、浦发银行等少数银行公开了信用卡业务营业收入数据，其他银行的信用卡业务盈利程度外界不得而知。在轻金融对比多家银行信用卡数据的过程中，发现了两个惊人一致的规律。

具体来说，我们计算出招商银行、中信银行、光大银行、浦发银行等银行的“信用卡营业收入/透支余额”和“信用卡营业收入/消费额”这两项数据，发现这四家银行的数据非常接近。其中，“信用卡营业收入/透支余额”平均值为10.41%，而“信用卡营业收入/消费额”平均值为1.86%。

基于此，轻金融根据这两组数据，分别估算了其他银行2022年的信用卡业务收入，并取两组数据的平均值，得出了下表最左侧列的“信用卡业务收入”数据。虽然这些数据可能与各家银行的实际情况略有偏差，但偏差不会太大。

说明：带星号的银行“信用卡业务收入”为轻金融估算

在这些数据中，招商银行的“信用卡业务收入”最高，达到920亿元，建设银行为753亿元，平安银行则为617亿元。

中信银行、工商银行、农业银行、交通银行的信用卡业务收入也都超过了500亿元，兴业银行、民生银行、广发银行、光大银行、浦发银行、中国银行的信用卡业务收入在400亿元以上。

这些估算出的数据代表了大型银行的平均水平。如果某家银行的信用卡业务收入与以上数据差异较大，那在一定程度上说明了与行业平均水平的差距。

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部分股份制银行的零售业务中，信用卡收入占比超过70%

在各家银行的零售金融收入构成中，信用卡的占比各不相同。许多股份制银行的零售金融业务高度依赖信用卡。

在最为依赖信用卡的股份制银行中，民生银行和中信银行的信用卡收入占比均超过70%，光大银行和浦发银行的占比也都超过60%。平安银行、招商银行、交通银行的数据分别为60%、48%和44%。

相比之下，除了交通银行，其他国有银行的零售收入中信用卡收入占比普遍不高，工商农建四大银行均在15%左右。

从信用卡营业收入构成来看，根据招商银行公布的数据，信用卡利息收入占比接近70%，信用卡非利息收入占比为30%。

那么，信用卡业务主要涵盖哪些收入？信用卡收入的高低主要与哪些因素有关？

根据平安银行信用卡中心深圳分中心副总经理包小林的文章指出，信用卡的盈利主要来源单一，纯消费带来的回扣收入与资金、运营、风险成本相持平衡；分期循环等生息收入是信用卡行业唯一的支撑性盈利业务。

参考：

根据轻金融之前的统计数据，2019年建设银行、广发银行、工商银行、民生银行的“信用卡分期收入”均超过200亿元，光大银行、中国银行、农业银行、浦发银行的“信用卡分期收入”也都在百亿以上。

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除了信用卡业务，零售收入排名

最后，根据信用卡业务收入数据，轻金融还计算出了各大银行在除信用卡之外的零售收入情况。可以看出，国有大型银行的零售收入主要来自于其他领域，信用卡并不是主要贡献来源，其中房贷占比较大。工商、农业、建设、交通、邮政储蓄等五家国有银行的非信用卡零售收入均超过2000亿元。

相比之下，股份制银行的零售金融收入，大多数高度依赖信用卡业务。对于高度依赖信用卡的银行，包括民生银行、中信银行、光大银行、浦发银行、平安银行等。可以说，这些银行的零售业务转型的成功与否，目前主要取决于信用卡业务的表现。