借记卡信用卡收费应区分 价格体系重塑成业内共识

    借记卡与信用卡收费标准的决定权在银行手里。

    近年来，银行卡收单市场乱象频频曝光，央行也已多次发文要求整改，在产业各方看来，最主要的问题还是在于当前银行卡价格体系存在较大的套利空间。不过，近期在“价格体系重塑——中国银行卡产业发展论坛”上，央行支付结算司副司长樊爽文透露，目前央行正在酝酿新一轮改革，银行卡价格体系有望重塑。

    借记卡信用卡收费应区分

    随着越来越多非金融机构的进入，收单市场趋向饱和，收单机构之间竞争激烈。部分收单机构为了赢得客户、追逐利益，在发展商户的过程中不严格执行商户准入审核及后续的商户风险管理，甚至从事违规操作，如为商户提供异地收单服务、发展非法设立或非法经营的商户、伪造或变造商户信息等等。

    而一些商户为了降低银行卡手续费成本，也与收单机构“里应外合”，使用与自身业务不对等的商户类别（MCC），即所谓的套码。商户套码行为一方面损害了消费者的利益，同时也不利于行业监管。更为严重的，部分不法分子更是利用这一漏洞，伪造营业执照等申请材料，与违规收单机构“合作”，申请到低费率的POS机，然后拿来从事信用卡套现的非法勾当，甚至公开倒卖POS机。

    但是，记者了解到，长期以来，借记卡与信用卡采用同一套收费标准，可实际上，借记卡与信用卡的成本和风险是完全不一样的。有银行信用卡部人士告诉记者，信用卡可以透支消费，本质上可以看做是银行提供给持卡人的一笔消费信贷，银行要承担免息期内的资金成本、坏账风险等，而借记卡则不存在这些成本；此外，信用卡的推广和运营等业务成本也普遍比借记卡要高。理论上来讲，成本高的信用卡应采取较高的收费标准；成本低的借记卡则应采取较低的收费标准。

    另外，从消费者角度来看，持有信用卡可以享受免息透支，还可参与银行推出的刷卡优惠等营销活动，这些都是借记卡持卡人很难享受到的。而信用卡持卡人和借记卡持卡人却要承担一样的刷卡手续费。尽管目前的刷卡手续费基本都是由商户来承担，但在很多时候，商户会将这一成本转嫁到消费者身上，最终的结果就是借记卡持卡人变相“补贴”了信用卡持卡人。因此，采取借贷分离的方式分别对借记卡、信用卡给予不同定价，更为合理。

    统一定价成业内共识

    针对上述声音，樊爽文在“价格体系重塑——中国银行卡产业发展论坛”上也肯定了借贷分离以及商户统一定价这一原则。他指出，商户差别定价应该彻底取消，从源头上防止套利问题。不过，具体改革方案出台前，他认为，银行卡定价体系涉及面较广，且为典型的双边市场，选择怎么样的定价体系将很大程度上影响产业的发展，需要进行科学制定。

    对此，银率网信用卡组分析师孟丽伟也认为，“统一商户类别”、“以卡种差别分类为主”等措施将彻底改变目前的银行卡价格体系，不再按照商户制定收费标准，而是区分卡的类型进行差别定价，包括借记卡与信用卡收费标准不同，不同等级、不同类型的信用卡收费标准也可能不同。至于哪些卡的手续费高，哪些卡的手续费低，决定权则在银行手里，收单机构等第三方无从插手。因此，新的银行卡价格体系将从根本上解决商户套码、信用卡套现等问题。