维萨首席风险官谈芯片信用卡及信用卡欺诈

    北京时间3月21日晚间消息，维萨首席风险官艾睿琪（Ellen Richey）近日接受采访，讨论了有关信用卡及信用卡欺诈的未来等问题。

 

    当前美国信用卡行业的发展趋势是，未来银行可能将开始向消费者发放内嵌芯片的信用卡，而这将在很大程度上改变人们的支付方式。但艾睿琪在接受采访时表示，对于许多消费者来说，唯一的变化将是“刷卡还是插卡”。他还表示，虽然在信用卡中加入芯片将令美国与世界其他地方统一起来，但是单靠芯片本身实际上并不足以防止信用卡欺诈事件的发生。

 

    以下是艾睿琪有关有关信用卡及信用卡欺诈未来的问答摘要：

 

    问：信用卡内嵌芯片这种事情真的会发生吗？如果是的话，会在何时发生呢？

 

    答：未来信用卡将广泛使用芯片，但这种信用卡确实需要一段时间才能进入市场。可以肯定的说，要过几年以后，我们才能看到这种信用卡带来重大的影响。但是，其发展动能已经摆在那里了。主要的市场参与者不会退缩，也不会让这种热情消退。

 

    问：也就是说，尽管塔吉特被黑事件正在浇灭人们的热情，你仍旧认为信用卡转向内嵌芯片这一趋势的动能不会消失？

 

    答：在以前，数据被盗事件会在短期内被大肆宣传。但在这一次，这种宣传以及我们所处时刻的结合让事情变得有所不同。世界上其他地方已经在走向这个方向。

 

    问：美国会因为支付卡技术落后于时代而成为黑客攻击的目标吗？

 

    答：我们确实看到有些犯罪分子正在攻击美国，这种趋势非常明显。从盗窃大量的数据并可将其变成伪造的信用卡这一点来看，美国是主要的目标。

 

    问：我们可能面临的一个障碍是：商家支持像欧洲那样的“芯片加PIN码”系统，而这个系统需要消费者行为发生变化来加以适应。银行看起来更喜欢“芯片加签名”的方式，原因是实施起来的速度更快，而且并不需要有新的消费者行为。那么，维萨支持哪一方呢？

 

    答：我们的主要目标是，让芯片部署尽可能变得无缝化。我们不会刻意支持哪种方法，我们的目标就是让那种信用卡能进入市场。我们的建议是，“芯片加选择”。

 

    问：对于“芯片加PIN码”和“芯片加签名”之间的对比，你有什么预测吗？

 

    答：我没办法回答这个问题。我们唯一能做的事情就是，任由其自由演变。我们所关注的重点是，将芯片技术推出市场，然后继续让行业参与者——保险公司和商家——涉足其中，并保留它们现有的签名和PIN码的业务实践。我们不像改变消费者的体验，除非确实有此必要。

 

    问：为什么我们不能简单地转向“信用卡加PIN码”的模式呢？也就是说，让信用卡消费者能像借记卡用户那样使用PIN码？那样不是会更简单吗？

 

    答：我们所面临的问题是静态数据。现在黑客们能从数据库中窃取磁条数据，然后制作一张伪造的信用卡。如果只有PIN码和磁条，那么这就是两种静态数据。

 

    问：然后犯罪分子会重点关注如何获取PIN码，并最终使其变得不那么安全？

 

    答：没错，他们会转移重点，专门攻击PIN码。

 

    问：那倒是个不错的转变点。有关转向“芯片加PIN码”和“芯片加签名”模式的一种批评声音就是，这样做无助于防止“信用卡无卡支付”（card not present）骗局，例如在线购物活动中的骗局等。内嵌芯片的信用卡不会正好让犯罪分子把重点转向在线活动吧？

 

    答：是的。在其他一些市场上，人们并未采取更多措施来保护在线环境，因此确实发生了这种事情。但我们同时还已看到，在英国市场上，人们采取了额外的措施来保护在线交易，因此绝对欺诈率确实有所下降。

 

    问：换而言之，到消费者拿到内嵌芯片的信用卡的那一天，在线商家会成为犯罪分子的重要目标，对吗？

 

    答：正是因为如此，我们才为所谓的“断词”（tokenization）新技术创造了一种新标准，将用一整套无意义的数字来（在网络交易中）取代信用卡号，而这些数字不能被用在其他地方……我们将在不久以后公布正式的“断词”标准。

 

    问：有什么因素会导致芯片信用卡的采用被迫暂停，或是被采用的速度大幅放缓吗？有关PIN码和签名的争论是否会拖缓这种信用卡的发展？

 

    答：在以前，我们可能曾经看到过人们为了打“口水仗”而忽视安全性的问题，但我认为现在的我们不会这样做。我认为，PIN码是否被人接受的问题不会带来一场“海啸”……因此那并不会成为一种障碍。

 

    问：人们还在谈论有关杜尔宾修正案（Durbin Amendment）的问题，这项修正案规定商家在如何处理交易的问题上拥有选择权，从而导致商家接受芯片信用卡的程序被推迟。

 

    答：过去一个月时间里，我们已经（与大型支付网络）就所有这些争论都达成了和解，因此我们认为这一阻碍将被消除。

 

    问：ATM机又如何呢？也需要接受芯片信用卡吗？

 

    答：让ATM机接受芯片信用卡要更加昂贵，因此我们已经给出了确切的时间表。到2017年时将会发生全球性的责任转移，那时ATM机将接受芯片信用卡。

 

    问：大多数美国人要到什么时候才能拿到芯片信用卡呢？

 

    答：美国市场上已经有了700万张芯片信用卡，大多数都发放给了哪些经常出国的消费者。对于大多数消费者来说，更有可能发生的情况是，他们将在补卡时看到芯片信用卡。现在还不知道何时才能让大多数人拿到这种信用卡，但我预计到明年10月份时，你就能看到很多的这种信用卡。

 

    问：有什么东西将会发生改变吗？消费者需要知道些什么？

 

    答：刚拿到芯片信用卡时，他们可能会在一开始的时候略感困惑。当消费者到一个终端去刷卡时，他们将被提示只需要插卡就行了，就像是在ATM机上那样。就这么点儿改变而已。如果你做错了，那么机器会告诉你的。

 

    问：没有读卡器的商家仍将使用磁条刷卡的模式，对吗？芯片信用卡也仍旧会有磁条，对吗？

 

    答：是的。消费者应该只需要阅读随卡提供的说明即可，我不认为这种信用卡会过于让人费解。