信用卡过度授信面临监管风暴

    一人有近10张信用卡，总额度远远超过年收入”、“年薪四五万元，银行给予的信用卡额度10万元”……这类过度授信的信用卡违规行为受到监管层密切关注，日前更是采用杀一儆百的方式对7家商业银行进行了处罚。业内人士认为，监管风暴将正式来袭。

    上海银监局通过对辖内信用卡业务专项检查，决定对存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为的7家商业银行，处以共计人民币240万元的罚款，涉及民生银行(600016,股吧)上海分行、花旗银行、工商银行上海分行、交通银行信用卡中心、中国银行上海分行、浦发银行(600000,股吧)信用卡中心以及兴业银行(601166,股吧)信用卡中心，处罚金额分别为50万元、30万元、30万元、30万元、50万元、20万元以及30万元。

    所谓“过度授信”一是指额度授信超过客户的风险承受能力，二是指授信额度超过客户对授信的实际需要量。值得注意的是，在上海银监局详细列出的处罚情况说明中，涉及到的客户几乎全部为张××和林××。有消息称，此次处罚的背景是，此前上海卡奴一家三口烧炭自杀事件，三口人的姓氏正巧为张××和林××，死因疑为信用卡透支无力偿还。

    其实，此次处罚涉及的银行和客户只是信用卡“过度授信”的冰山一角，由于各家银行竞争激烈，过去多年一直采取粗放式的开拓方式，银行的业绩压力令不少业务员开始通过向“身边人”寻求帮助而完成任务；不少银行也采用外包的形式，将信用卡办卡业务交给某公司来处理。

    北京商报记者从某股份制银行信用卡持卡人萧女士处了解到，为了帮助朋友完成任务，自己办了两张该银行的信用卡，自己年薪5万-6万元，在北京也没有房产和汽车，但是获得的信用卡额度达10万元。

    同时，北京商报记者看到在不少电影院门口、百货商场以及超市门口都摆放了现场办理信用卡的摊位，北京商报记者注意到只需要填写一张申请表，提供一份身份证复印件同时再提交一张名片或者工作证复印件，就可以完成信用卡申请，而且获批率也并不低。

    这类办卡模式早已持续多年，虽然监管层也有所整改，但并未有太过突出的效果。其实，监管层早已注意此类违规风险许久。早在10月，中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，要求严控一人多卡、过度授信的情况，持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额将受阻。

     上海银监局也根据银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定，向各银行提出信用卡业务风险管控的六条监管要求，其中包括“不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避"刚性扣减"监管要求”、“防范因超需授信引发的过度透支或资金挪用风险”等。

    一位国有银行分析人士在接受北京商报记者采访时表示，一场整治“过度授信”的监管风暴料将持续。此外，北京商报记者在查阅多家上市银行三季报后发现，不良贷款中个人信用卡产生的不良贷款呈现出大幅上升的态势。

    “对客户过度授信危害甚多，如果超过客户的风险承受能力授信，客户一旦出现经营和财务风险，将直接危及信贷资金安全；同时要是超过客户对授信的实际需要量授信，一方面不利于客户节约使用资金，另一方面客户如果违规使用信贷资金，如违规拆借、投入股市、投入房市等，将最终影响银行信贷资金安全；此外可能助长客户盲目扩张行为，客户一旦出现投资项目失败或资金链断裂，将引发系统性风险。”前述国有银行分析人士直言。