广西玉林数千名学生被办信用卡 剑指工行内控松懈

    有谁会想到，当年由学校集体办理用于发放助学金的银行卡，竟然是一张透支额度为零的信用卡，后续产生的年费还让很多持卡人上了不良信用记录的黑名单。

 

    近日，广西玉林高级技工学校、广西玉林市卫生学校等多家中等职业技术学校的数千名学生“被办信用卡事件”遭到曝光。

 

    广西玉林市卫生学校一位负责人赵峰(化名)告诉法治周末记者，2007年该校在发放助学金时，曾给校内两千名左右的学生(不完全统计)集体办理了由中国工商银行发行的一种名为“快乐‘猪福’牡丹信用卡”的信用卡，这种卡没有透支额度，也没有办卡费用，使用两年后还要缴纳每年50元的年费。

 

    当时很多学生也不知道这种卡是信用卡，所以在毕业后大多数人都没有去销户，结果年费逐年累积，直到影响了个人信用记录，无法再办其他信用卡或是进行贷款。

 

    据了解，发卡方——工商银行玉林分行方面曾表示，这批学生所持有的信用卡，如果没有透支，所欠年费将会由银行一方负责冲销，并且在接单后5个工作日内，消除不良信用记录。

 

    不过当被问及目前问题处理的进展情况时，该行办公室一位负责人告诉法治周末记者：“目前正在处理一些事情，现在还不能进行答复。”

 

    “学生被办卡事件之所以发生，主要是银行内部管理存在问题。”中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军告诉法治周末记者。

 

    中国法学会银行法学研究会秘书长潘修平在接受法治周末记者采访时也表示，被办卡属于违规操作，出现这一问题后，首先是银行内部进行处理；如果影响重大，银监会也将对其进行处罚，甚至限制或暂停其相关业务。

 

    储蓄卡成了信用卡

 

    被办卡事件曝光后，玉林市教育局曾公开表示，国家自2007年秋季学期开始实施中等职业学校国家助学金政策，根据规定学校“要为每位受助学生分别办理银行储蓄卡，直接将助学金发放到受助学生手中”。

 

    显然，规定中要求办理的是储蓄卡，为什么学生最后拿到手里的竟然成了信用卡？

 

    赵峰告诉法治周末记者，当年国家要求发放助学金不能向学生收取办卡的手续费，而办理储蓄卡显然是要收费的，加上这项工作的时间安排很紧，所以当银行推出了这种不收取手续费的卡种，一时间颇受欢迎。

 

    玉林市卫生学校办公室主任林坚此前也表示，我们不清楚他是储蓄卡还是信用卡，因为他全是6开头的，根本不清楚。所有学校都不知道它是信用卡。

 

    “当时很多人对信用卡的功能还不是十分了解，而且透支额度为零的信用卡还是信用卡吗？”赵峰对此颇为不解。

 

    信用卡门户网站“我爱卡”网增值业务部总监董峥告诉法治周末记者，信用卡的额度主要取决于银行对申请人的一种评判，银行可以发放小额度甚至是零额度的信用卡。从事后的不良信用记录中也可以看出，当年发放的肯定是信用卡，因为储蓄卡即使拖欠管理费，也不会导致生成不良信用记录。

 

    赵峰告诉法治周末记者，不久前他才知道，这种卡只是学生在校期间(两年内)是没有年费的。这也就意味着，学生如果毕业后没有及时注销该卡，银行每年就都会自动累计拖欠的年费。

 

    即使学校方面不了解当时卡种的属性，作为发卡方的工商银行玉林分行显然不可能对自身产品的属性一无所知，玉林分行当时是否尽到了告知义务呢？

 

    据称，在办理过程中，银行方面其实并没有很好地向学校和学生宣传信用卡的使用规则。

 

    玉林高级技工学校校长秦新林就曾表示，银行没有尽到广泛宣传、告知客户的义务。

 

    刘少军还指出，对于透支额度为零的这种卡，50元的年费在当时显然过高。

 

    “而且并不是一两家学校出现了这种问题，听说整个玉林地区的很多学校都有类似情况发生，影响范围比较大。”赵峰坦言。

 

    “银行方面已经发表声明对这些问题进行处理了，不过具体进展还要等他们的进一步答复。”玉林高级技工学校副校长杨永忠告诉法治周末记者。

 

    一度混乱的办卡市场

 

    刘少军告诉法治周末记者，国内刚开始推广信用卡的时候，一度要求得非常严格，不仅要求有担保人，甚至担保人都要亲自到场签字。

 

    “不过随着银行间信用卡业务竞争的日趋激烈，尤其是当银行以办卡量来对员工进行业绩考核后，很多办卡人员就开始逐渐放松审核标准，甚至还会想尽一切办法给消费者办卡。”刘少军认为。

 

    董峥也表示，自2002年年底招商银行(600036,股吧)发行了国内首张信用卡后，广发银行、中国银行、中国建设银行等也都纷纷开启了信用卡业务，2003年这一市场的火爆发展更是被众多业内人士视为国内的“信用卡元年”。

 

    据董峥介绍，由此也开启了各大银行之间围绕着信用卡市场跑马圈地的过程，尤其是在2006年至2009年之间，这种竞争更是异常激烈。

 

    董峥告诉法治周末记者，据说当年招商银行的很多员工都要承担办卡任务，日常工作量占比80%，发放信用卡20%，规定每月都必须要完成一定量的发卡指标，而与其绩效工资直接挂钩。

 

    “如果完不成发卡任务，前面的80%业绩都会因此被‘打折’。”董峥表示，“很多银行还会选择和一些有业务往来的单位合作，批量地办理信用卡(也被称为“团办”)，一些学校自然就包括在内。”

 

    杨永忠此前就曾公开表示，银行(指工商银行玉林分行)当年就是为了发卡任务量。

 

    据了解，银行方面也曾回应称，学校和银行之间，是各有所需。

 

     董峥还告诉法治周末记者，团办过程中往往就会出现很多违规操作，类似玉林学生被办卡的事件并不鲜见，早在2008年西安电子科技大学就被曝出一万多学生在毫不知情的情况下被校方冒用信息办理了信用卡的问题。

 

    “这里还可能涉及到一些信用卡的经办人员与学校之间的不正当合作关系，即相关资料由学校提供，签字也由学校代签，学生甚至根本不知情，而这样一来，银行也满足了相关规定要求的审核流程，只是材料却存在伪造嫌疑。”

 

    “此前还出现过一些专门针对大学生发放的信用卡，只是信用额度比较低，不过后来就被叫停了。”董峥表示。

 

    法治周末记者也了解到，2009年7月，银监会发布通知称，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，如果给已满18岁的学生发卡，则要经由父母等第二还款来源方的书面同意。

 

    “后来银监会开始认识到问题的严重性，并逐步加强了对信用卡办理的相关监管。”刘少军表示。

 

    潘修平告诉法治周末记者，银监会2011年发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中更是明确规定了办卡须经本人签字确认等严格的流程，甚至还针对性地规定出“不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式”。

 

    “现在办卡的确比以前规范多了，不过违规操作的问题依然存在。”一位从事信用卡业务的工作人员对法治周末记者表示。

 

    银行自律更重要

 

    在潘修平看来，鉴于当前相关部门对信用卡办理的规定已经较为完善，因此问题并不在于立法的缺失，主要还是银行以及相关工作人员的违规操作。

 

    “尤其是在消费者不知情的情况下被办理了信用卡，会存在很多安全隐患，一旦出现盗刷、欠费等问题，情况就将更为复杂。”董峥表示。

 

    那么，针对此次玉林学生“被办信用卡事件”，作为发卡方的工商银行玉林分行又该承担怎样的责任呢？

 

    在刘少军看来，工商银行榆林分行应该承担起冲销所谓拖欠年费与消除不良记录的责任，工商银行总行和银监会也可能涉及到要采取一定的监管处罚措施。

 

    “虽然外部规定已经十分明确，但如果银行自身不去执行，监管部门也很难对如此大范围的业务进行全面监管。”刘少军告诉法治周末记者，“目前信用卡监管主要还是依靠各家银行自己出台的章程。”

 

    刘少军进一步分析认为，其实这里还涉及到经办人员的义务问题，如果因为审核不严格出现问题，经办人员该承担怎样责任。在不出现严重事故与纠纷的情况下，这最终还是一个银行内部管理的问题。

 

    那么，工商银行总行又将如何对此次事件进行处理？

 

    法治周末记者对此致电工商银行总行进行询问，但截至发稿对方仍未给予回复。

 

    “如果因信用卡办理的违规操作导致消费者遭受重大损失侵犯到公众利益，这种情况下银监会也会对银行进行处罚。”潘修平表示。

 

    据悉，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第109条就明确规定了对因违规办理信用卡导致出现重大问题的监管责任，情节严重的涉事银行甚至将被限制或暂停相关业务。

 

    “当前信用卡业务给银行带来的收益应该并不大，但违规办卡所带来的风险却不小。”潘修平告诉法治周末记者，“一旦出现恶意套现、欠费等问题，大多数情况下，受损失的还是银行自己。”

 

    潘修平表示，在他的印象中，每年都会发生几十万到上百万元的信用卡相关诉讼，个案涉及金额又相对较小，不仅诉讼意义不大，也给司法部门带来了巨大的工作压力。

 

    “信用卡是银行发行的，由此产生的风险也是银行自己的。”刘少军认为，“因此银行的问题最终还要靠其自身来解决。”